無職・ニートでも借りれる消費者金融あるの？
皆さんは、ブラックという言葉を知っていますか？ ブラックというのは金融用語では、あまり良くない意味で使われることが多いです。 ブラックは、カードローンやクレジットカードの返済の延滞を繰り返したり、任意整理や個人再生、自己破産などの債務整理をしたりした記録が、CICやJICC、全銀協（全国銀行個人信用情報センター）などの信用情報機関に記録として載ってしまった人たちを指します。 ブラックと認定されると、新たなローンを組んだり、クレジットカードをつくったりすることが難しくなります。 ちなみに、実際には、ブラックリストというものはありません。 ですが、信用情報機関にこのようなローン延滞や債務整理の記録が載ることを俗にブラックリストに載るというように表現されることもあります。 そのため、借り入れを検討している方の中には『ブラック』や『ブラックリスト』という言葉を聞いたことがある方も多いのではないでしょうか。 今回は、そんなブラックに分類された人が、再度、お金を借りたいと考えたとき、果たして、消費者金融や銀行のカードローンは利用が可能なのか、ということを解説していきたいかと思います。 Contents• ブラックだとローンが組めない、クレカ（クレジットカード）が作れないなど不便がいっぱい まずは、現在、カードローンやクレジットカードを利用中だけれど、 延滞しそう…… 返済が遅れちゃってもいいや…… と軽く考えている方のために、ブラックであることのデメリットについて解説しますね。 ブラックであることの一番のデメリットは、やはり、ローンが組めない、組みにくくなるということが挙げられます。 一度、信用情報機関にブラックとして記録されてしまうと（『異動』情報が登録されるといいます）、マイカーローン（自動車ローン）、住宅ローン、カードローン、教育ローンなど審査がすごく通りくくなります。 これらの審査が通らなくなってしまうと、どうしても生活のために自動車が必要だったり、家が壊れてしまってリフォームをする必要があったりする場合も、そのための必要資金を借りることができなくなってしまうので、非常に不便な思いをすることになります。 急な出費で生活費がない、という場合も、消費者金融や銀行のローンをアテにすることができなくなるので、それ以外の手段でお金を調達することになるでしょう。 ローンが組めないと、金策が大変になってしまうので、出来る限り、現在借りているカードローンの返済やクレジットカードの支払いは延滞しない方が無難です。 また、ブラックであることのデメリットは他にもあります。 ひとたびブラックになってしまうと、クレジットカードが使えなくなる、作れなくなるという不便も生じてくるんですよね。 クレジットカードといえば、インターネットでショッピングをしたり、街で買い物や食事をしたりするときに重宝している方もいらっしゃると思います。 もし、クレジットカードが利用できなくなれば、インターネットでショッピングをする際もお金は代引き（代金引換）となりますから、現金を用意して自宅にいなければ商品を受け取ることもできなくなりますし、街で買い物や食事をするときも、大きな買い物をするときにも現金を財布に入れて持ち歩かなければならず不便であると同時に防犯にも良いとは言えなくなるでしょう。 少し長くなってしまったので、まとめるとブラックであることで生じるデメリットは以下のようになります。 ・ローンが組めなくなる ・クレジットカードが作れなくなる ブラックでも借りれる消費者金融・銀行はあるのでしょうか？ 一度ブラックになった人が、消費者金融や銀行からお金を借りれるのか、という質問ですが、これについては結論から言えば難しいです。 ただし、信用情報機関のブラックリストに載ってしまった人が、生きている間は永久にローンやクレジットカードを利用できなくなるのかと聞かれればそうではありません。 ブラックリストに載ってしまったとしても、その記録がCICやJICC、全銀協（全国銀行個人信用情報センター）のような信用情報機関に載っている期間は限られています。 たとえば、カードローンの支払いの延滞やクレジットカードの支払いの滞納の記録は、延滞・滞納が解消されてから5年間が経過すれば、信用情報機関から記録が消えるんです。 なので、過去に延滞や滞納をしてしまったことがあっても、未払いを解消して5年以上の月日が経過していれば、新たにカードローンやクレジットカードの審査に通る可能性もあります。 それは、任意整理や個人再生、自己破産によってブラックとなってしまった債務整理ブラック方でも同様です。 任意整理の場合は最長5年ですし、個人再生や自己破産の場合は最長5年～10年です。 なので、債務整理の経験が過去にあったとしても、相応の年月が経過していればローン審査に通過する可能性は十分にあると言えるでしょう。 ちなみに、ブラックの方で、もっとも信用情報機関に記録が載っている期間が短いものは『多重申込みブラック』と呼ばれるブラックです。 多重申込みブラックは、複数の金融機関に同時にいくつも申込みをすることで認定されることになりますので、カードローンを利用しようとしている方は、多重申込みブラックとならないために、一つ一つ順番に申込みをしていくようにしましょう。 多重申込みブラックが信用情報機関に記録が載り続ける期間は半年ほどです。 なので、自分が多重申込みブラックであるという心当たりがある方は、半年が経過するを待ってからローンの申込みをしてみれば良いかと思います。 ちなみにですが、ブラックはカードローンの審査に通るのか、ということを気にされている方の中には、自分がブラックだと勘違いしているケースも稀にですがあります。 カードローンやクレジットカードは、一度延滞したからといって即座にブラックリストに登録されるわけではありません。 信用情報機関であるCIC、JICC、全銀協（全国銀行個人信用情報センター）の場合、返済日から61日以上、あるいは3カ月以上の支払い遅延があったときに、金融事故として取り扱いますので、過去に一度だけ、延滞があったという方の場合は、ブラックと認定されている可能性は低いですので、ローン審査の申込みをしてみる価値はあると言えるでしょう。 申込み前に自分の属性がブラックであるかを確認する もし、自分が信用情報機関のブラックリストに載っているかどうかを確認したいという方はそれを調べる方法があります。 調べる方法は簡単で、信用情報機関に直接問い合わせれば良いのです。 信用情報機関に自分の信用情報を開示を求める場合、PC、スマートフォン、携帯電話や郵送、窓口で手続きをすることができるので、自分がブラックかどうかを調べたい方は、こちらを利用してみるのが良いかと思います。 ただし、信用情報機関に信用情報の開示を求める場合、CIC、JICC、全銀協（全国銀行個人信用情報センター）（KSC）の全てに問い合わせることが必須となります。 なぜ、CIC、JICC、全銀協（全国銀行個人信用情報センター）（KSC）すべてに情報開示の手続きをしなければいけないのかというと、これは、全銀協では自分の延滞情報などが載っていなかったとしても、CICやJICCには記録が残っているという可能性もありうるからです。 CIC、JICC、全銀協（全国銀行個人信用情報センター）（KSC）がそれぞれ独立した信用情報機関である以上、それぞれ自分の借り入れ情報のデータが掲載されている期間は違うはずのですので、きちんとすべての信用情報機関に開示手続きをしておく必要があります。 ちなみにですが、CIC、JICC、全銀協（全国銀行個人信用情報センター）（KSC）に自分の信用情報の開示手続きをする場合、各信用情報機関ごとに1,000円ほどかかることになります。 なので、自分がブラックかどうかを知るためには3,000円くらいの費用がいると考えておいた方が良いでしょう。 ブラックだから絶対にカードローン審査に通らないというわけではない 金融事故情報が信用情報機関に登録されており、ブラックと認定されていることは、確かにカードローンやクレジットカードの審査を受ける上で大きなマイナスにはなりますが、ブラックだからといって絶対にローン審査に通過しないわけではありません。 『ブラック』という情報は、ローン審査における審査基準のあくまで一つです。 仮りに過去にローンの支払いの延滞やクレジットカードの支払いの滞納があったとしても、それが解消されており、それ以降は長い期間を一度も延滞や滞納をせずにローンの支払いを行っていれば、消費者金融や銀行の担当者は「この人にお金を貸しても、おそらく返済の遅延はないだろう」と判断してもらえ、結果、ローン審査に通る場合もあります。 なので、 ブラックだから絶対にカードローンは使えない！ ブラックはクレジットカードなんて使えるわけがない！ このような思い込みをして、カードローンやクレジットカードの審査を受けないというのも勿体ないような気がします。 もし、クレジットカードが利用できなかったとしても、VISA付きのデビットカードならブラックの方でも審査なしで利用ができますから、インターネットショッピングで使うことも可能です。 また、自動車のETCカードも、ETCパーソナルカードというクレジットカード機能なしのカードなら、ブラックの方でも持つことが可能です。 なので、ブラックだからといって快適な生活が送れない、不便なことばかりでもないんですよね。 ブラックの借り入れについてここまで語ってきましたが「ブラックではないけれど、収入を持たない無職です」という方は、ローンカードを利用することはできるのでしょうか。 結論から言えば、無職でも専業主婦（主夫）の方であればカードローンを利用することができます。 消費者金融のカードローンは、貸金業法上の総量規制という決まりのため、収入を持たない無職の方は借り入れすることができませんが、銀行カードローンの場合は、総量規制の対象外となりますので、無職でも借り入れをすることが可能なんです。 ただし、銀行カードローンを利用する場合、専業主婦（主夫）であり、配偶者の方が安定した収入を持っていることが条件となります。 配偶者がお仕事に就いていて、毎月きちんと継続的にお給料を貰っている方、あるいは稼いでいる方であれば、無職で定職を持たない専業主婦（主夫）の方でも銀行カードローンの審査に通る可能性がありますから、お金にお困りの際は、銀行カードローンを頼ってみるのもアリです。 ちなみに、最近の銀行カードローンは、非常に低金利であり、審査スピードも最短即日融資が可能なものが増えてきており、利便性が高いものが多いです。 特に、メガバンクだけでなく、地方銀行のカードローンも、全国から申込みが可能であったり、メガバンクのカードローンと比較して何ら遜色のないものが増えてきていますので、地方にお住まいの方も気軽かつお得に借り入れがをすることができますよ。 収入の安定しない自営業（個人事業主）はお金を貸してもらえるのか 消費者金融・銀行のカードローンは安定した収入があることが条件となりますが、それに正確に該当する方は、原則として不景気でもクビになったりリストラされたりする恐れがない公務員や、資本力のある大企業に勤める正社員、あるいは銀行員くらいになるはずですね。 大企業だって、景気が悪ければリストラされる恐れもありますし、中小企業ならば猶更です。 しかしながら、大企業と比較すると自営業（個人事業主）の方やフリーランスの方はさらに収入が安定していないと言えるでしょう。 自営業（個人事業主）やフリーランスの方の場合、たくさん稼ぐ人は稼いでいますが、やはり、時期によって収入の上がり下がりが激しいので、200万円が懐に入ってくる月もあれば、10万円しか儲けがないという月もありますよね。 このような場合、消費者金融や銀行カードローンの審査に通過することはできるのでしょうか。 結論から言えば、大手消費者金融のカードローンならば、アコムもSMBCコンシューマーファイナンスのプロミスも、アイフルもSMBCモビットも、自営業（個人事業主）の方でも審査に通る可能性があります。 また、一部の銀行カードローンも自営業（個人事業主）でも審査が通ることが多数報告されています。 ただし、収入が安定しない場合は、借入限度額が少なくなるなどして金融機関側も貸し倒れのリスクを防ぐことになるので、希望限度額いっぱい借りることができないということも考えられるでしょう。 どうしても、限度額いっぱい借りたいのでしたら、ローンの返済実績を積んで増額（増枠）をしてもらったり、一社だけでなく複数社の借り入れを行ったりする必要がありそうですね。 とはいえ、自営業（個人事業主）も困ったときには消費者金融・銀行のカードローン審査に通過する可能性は十分にありますので、こちらを利用してお金を借りるというのは十分有効なのではないかと思います。 消費者金融や銀行カードローンを利用できるのは自営業（個人事業主）の方だけではありません。 たとえば、水商売である飲食店の個人経営や俳優、スポーツ選手、作家、キャバクラ嬢や風俗嬢、ホストの方などが借りることができたという報告もありますので、お困りの方はカードローンの利用を検討してみるのも良いでしょう。 大手の審査に落ちたから中小・中堅消費者金融やサラリーマン金融（サラ金・街金）で借りるのはリスク？ 大手の消費者金融や銀行カードローンの審査に落ちたからといって、中小・中堅の消費者金融やサラリーマン金融（サラ金・街金）からお金を借りることを考えている方もいらっしゃるかと思います。 しかしながら、結論を言ってしまうと、良く知りもしない、あるいは知名度が低いサラリーマン金融（サラ金・街金）にローンの申込みをするのはあまり得策とは言えません。 なぜなら、知名度が低いサラリーマン金融には、しばしば、闇金融が紛れていることがあるからです。 闇金融と呼ばれる悪質な業者からお金を借りてしまうと、違法かつ常識外の金利で取り立てをされて、借りた金額の数倍以上のお金を奪われたり、お金だけでなく家や土地まで取り上げられてしまう恐れもあります。 闇金融からうっかりお金を借りてしまったばかりに借金苦、借金地獄で家族そろって心中してしまった、というような悲惨な事件もあるくらいですから、軽い気持ちで良く知らないサラリーマン金融からキャッシングをするのは避けた方が絶対に良いかと思います。 闇金融は、『ブラック歓迎』、『多重債務借り入れ可能』、『無職OK』など、お金に困っている人たちにとって魅力的に聞こえるキャッチフレーズで融資の勧誘をしてきますので、これらの怪しい広告や勧誘を見かけたら、くれぐれも絶対に借り入れの申込みをしないでくださいね。
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