80歳以上の高齢者でも入れる！生命保険一覧
高齢者向け終身保険の保障内容はどのようなもの？ 70歳以上の高齢者が加入できるシニア向けの終身保険はそう多くはありません。 しかも、保険会社によって、加入できる条件が異なるため、どれがいいのかがわかりにくくなります。 そこで、いくつかの終身保険を比較してみました。 まずは、今回比較するシニア向け終身保険の概要です。 保険名 オリックス生命 「RISE」 メットライフ生命 「つづけトク終身」 ネオファースト生命 「ネオdeとりお」 オリックス生命 「新ライズサポート」 契約可能年齢 75歳まで 70歳まで 85歳まで 85歳まで 払込期間 70歳：80歳払済または終身払 ～75歳：終身払 90歳払済 終身払 終身払 保障金額 200万円～5,000万円 200・300・500・1,000万円 － 100万円のみ 次に、それぞれの保険について、「70歳男性が保険金300万円で加入した場合」でシミュレーションしました。 保険名 オリックス生命 「RISE」 メットライフ生命 「つづけトク終身」 ネオファースト生命 「ネオdeとりお」 オリックス生命 「新ライズサポート」 月額保険料 28,719 円 30,367円 22,683円 23,616 円 総支払保険料 3,446,280円 4,888,080円 － － 保険金を保険料が上回るタイミング 8年目 15年目 11年目 11年目 備考 ・80歳払済の保険料 ・終身払の場合、保険料は17,823 円 － ・90歳払済保険料 ・非喫煙割引適用による保険料 － このように、 高齢になってからの加入では選択肢が少なく、保険料払込期間を定められるものも少なくなります。 また、病気になりやすく医療費の負担が増えているので、収入が限られる年金生活では保険料の負担は重いものとなります。 最近では、 持病があっても加入できる「引受基準緩和型」のものも増えていますが保険料が割高なため、できるだけ普通の終身保険に加入したいところです。 そこで、次に、加入する際のポイントを解説します。 高齢者が終身保険加入の際にチェックするポイント 告知条件をクリアできるか 死亡保険に加入する場合、告知をしなければなりません。 保険会社は、その内容から加入希望者の健康状態をチェックして、申し込みを承諾するかどうかを判断します。 高齢者の場合、過去の病歴や持病などで加入を断られる可能性が高くなります。 その場合は、保険料が割高になってしまいますが、引受基準緩和型の保険への加入を検討せざるを得ないでしょう。 払い済みの場合は解約返戻率のチェックをしてみよう では、加入できるとして、その場合には「元本割れ」に気をつけておかなければなりません。 上記のシミュレーションからも分かる通り、 払い済みの支払方法を選択しても保険料払込期間全体で支払う保険料が保険金を大きく上回ってしまいます。 終身払では、長生きすれば総支払保険料が増え続けてしまいます。 できるだけ一定年齢で払い済みになる終身保険に加入したいところですが、その場合は「返戻率」を確認しましょう。 返戻率は、保険料の払込が終了した時点で解約した場合に受け取ることができる解約返戻金が総支払保険料と比べてどれくらいなのかを求めたものです。 返戻率は、加入を検討している際に保険会社に確認することができます。 上記のオリックス生命のRISEの場合、保険料払込期間満了直後の解約返戻金は約280万円となり、返戻率は82. 8％です。 この数字だけ見ると低いと感じるかもしれませんが、高齢者が終身保険に加入する場合は、多くの場合で返戻率はかなり低くなってしまいます。 しかし、終身払の場合は長生きすればするほどその割合は低くなってしまうことに注意が必要です。 保険料を何年払うと元本割れが起きる？ そして、実際に保険金を受け取った場合でも、総支払保険料よりも保険金の方が少なくなってしまう場合もあります。 70歳で加入した場合、どの保険であっても10年前後で元本割れになってしまいます。 せっかく貯蓄性がある終身保険なのに、元本割れになってしまう可能性があるのは悩ましいところです。 もちろん、月払の保険料を年払いや前納するなどすれば、元本割れの可能性を下げることは可能です。 しかし、退職金などで用意した老後資金の多くを終身保険に充ててしまうと、年金の支給額に上乗せできる生活費を圧迫してしまいます。 加入する際は、多少は元本割れをしてしまうかもしれないリスクも理解した上で、商品を選ぶ必要があります。 ただ、そこまでして高齢者が死亡保障を準備しておく必要があるのでしょうか？ 貯金があれば高齢者に終身保険は不要なのか？ 実は、元本割れする可能性があっても終身保険に加入するメリットはあるのです。 確かに、しっかりと貯蓄をして資産を保有していれば、保険で万が一に備えておく必要はないように思えるかもしれません。 元本割れするかもしれないなら定期預金がわりに終身保険に加入するメリットもありません。 しかし、 相続対策と税金対策を考えるのであれば、終身保険に加入するという選択肢が出てきます。 死亡した後、遺された遺族は入院費用や葬儀にかかった費用を支払わなければなりません。 生前に「自分の入院費用と葬儀費用はちゃんと貯めてあるから」と伝えていたとしても、死亡後にそのお金を死亡した人の資産から支払うことは簡単ではありません。 その理由は、 死亡した後、その人の金融機関の口座がすべて凍結され、たとえ配偶者であっても、手続きを踏まなければお金を引き出すことができないからです。 つまり、葬儀費用などを準備していたとしても、一旦は遺族がその費用を立て替えて支払わなければならなくなることもあるのです。 一方、生命保険の保険金は契約者本人ではなく保険金受取人の財産とみなされるため、保険金受取人が申請すれば、 早ければ数日で受取人の銀行口座に入金されてすぐに引き出すことができるのです。 終身保険に加入しておくことで、遺族に余計な負担をかけてしまわないで済みます。 だから、葬儀費用などを基準に保障額を決めて、死亡整理金を準備する目的で終身保険に加入するメリットがあるのです。 また、一定額以上の資産を保有している場合、現金などで保有しているとそのまま相続税が課税されてしまいます。 詳しくは、税理士さんなどの専門家に試算してもらうことをおすすめしますが、節税効果もあります。 まとめ 記事一覧 保険ランキング• がん保険• 生命保険• 医療保険• 老後破産• 学資保険• 保険会社の評判• 個人年金保険• 保険の見直し• 損害保険•
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医療保険は定期と終身どっちがいい？ [医療保険] All About
終身（一生涯）保障の医療保険では、保険料を支払う期間を選べます。 保険料も一生払い続けるか、ある年齢までに支払いを終えてしまうか。 前者は 終身払込、後者は 短期払込とか 有期払込と呼ばれます。 どちらが有利で、どちらか゜不利かを、一概に決めつけることはできません。 それぞれに長所・短所があります。 どちらが、自分の希望に合っているかが、選ぶときの決め手になります。 それぞれのメリット、デメリットをまとめてみました。 払込方法 メリット デメリット 終身払込• １回あたりの保険料の金額は安くなる。 途中で解約しても、損はしない。 高齢になっても保険料を払い続ける。 長生きすると、それだけ保険料の総額は大きくなる。 短期払込• 高齢になると、保険料を払わず、保障を受けられる。 １回あたりの保険料の金額は高くなる。 途中で解約すると、損になる。 以下で、具体例を示しながら、ご説明します。 短期払込と終身払込の保険料。 １回あたりは終身払込が安いけれど、長生きすればするほど、保険料の総額では短期払込の方がおトク。 結論から言うと、保険料に関して、短期払込（有期払込）と終身払込のどちらがトクかを、一概に言うことはできません。 それぞれの優劣をまとめると、以下のようになります。 月々の保険料が安いのは 終身払込。 老後に保険料を支払わなくてよいのは 短期払込。 支払う保険料の合計は、何歳まで生きるかによる。 何歳まで保険料を支払い続けるかによる、保険料の合計額を試算したのが下の表です。 オリックス生命の『新キュア』、40歳男性、入院給付金１0,000円終身保障での試算です。 60歳まで払い 終身払い 月々の保険料 7,502 4,262 60歳までの総合計 1,800,480 1,022,880 70歳までの総合計 1,800,480 1,534,320 75. 2歳までの総合計 1,800,480 1,800,269 80歳までの総合計 1,800,480 2,045,760 90歳までの総合計 1,800,480 2,557,200 ご覧のように、75歳と数ヶ月の時点（表の赤字）で、「終身払い」の支払い総合計が、「60歳まで払い」に追いつきます。 2014年の日本人男性の平均寿命は80. 5歳なので、平均寿命まで生きたとすると、「60歳まで払い」の方が、約25万円ほどおトクです。 それなりに大きな差です。 払い込む保険料の総額という点で、短期払込（有期払込）の方が、いささか有利ではあります。 見積もりをして、月々の保険料が予算より高くなってしまったとき。 保険料の払込方法を工夫することで、解決できるかも。 理想的な保障内容にすると、月々の保険料が予算より大きくなって、悩むことはありがちです。 もとかしたら、保険料の払込方法を工夫することで、解決できるかもしれません。 40歳男性が、オリックス生命の医療保険『新キュア』で、入院給付金１0,000円終身保障、60歳までの短期払込の条件で見積もりをすると、保険料は月々 7,502円になります。 7,502円が予算オーバーだったので、できるだけ保険料を下げることにしました。 商品を変更しないとすると、次の対処法が考えられます。 保障内容を薄くして、保険料を下げる。 保険料の払込方法を、終身払込に変更する。 この２つの対処法を、実際に試算してみましょう。 保障内容を薄くして、保険料を下げる 保障内容を薄くする方法としては• 入院給付金を下げる。 それ以外の給付金の金額を下げる。 特約を外す。 などが考えられます。 今回の試算は、最低限のシンプルな保障でおこないました。 よって、選択できるのは、入院給付金を10,000円から5,000円に減らすこと。 入院給付金 １0,000円の、月々の保険料 7,502 入院給付金 5,000円の、月々の保険料 3,832 保険料は、半分近くまで下がりました。 効果は大きいです。 ただし、当初入院給付金を10,000円を希望していたのに、5,000円に下げるのは、大きな妥協です。 入院給付金 １0,000円、 60歳まで払込の、月々の保険料 7,502 入院給付金 １0,000円、 終身払込の、月々の保険料 4,262 入院給付金 5,000円、 終身払込の、月々の保険料 2,187 入院給付金１0,000円、終身払込の4,262円でも、かなりの値下げです。 ただし、一生涯払うことに抵抗があるかもしれません。 そこで、入院給付金を5,000円に下げて、終身払込にすると、2,187円まで下がります。 とにかく安くしたければ、これがもっとも効果的です。 終身払込で加入して、70歳で減額 入院給付金の金額には余裕を持たせたいけど、老後の保険料負担をできるだけ軽くしたい、ということなら、次のような方法もあります。 70歳まで入院給付金１0,000円で継続して、70歳を過ぎたところで5,000円に減額します（保険会社によりますが、5,000円より高くすることも、低くすることも可能です）。 そうすることによって、保険料も下げることができます。 70歳で入院給付金を下げることには、合理的な理由があります。 高齢になるほど、入院する可能性は高くなるし、入院１回あたりの在院期間も長くなりがちです。 しかし、 高額療養費制度のおかげで、入院１日あたりの自己負担額は、70歳以降グッと安くなります。 よって、入院給付金を6,000～7,000円に下げても、以前より手薄になるわけではないし、5,000円まで下げても、かなり心強いです。 専門家に相談しながら、主要な医療保険の見積もりを実際に比較できるのは、保険ショップです。 医療保険にいったん加入したら、数十年にわたって継続する可能性があります。 それだけに選択を誤ったら損害は大きくなります。 納得して選んでいただきたいです。 医療保険を検討するときは、家計や公的制度や税金や医療などの知識が必要になります。 専門家を使って疑問を解消しながら、おもな商品の見積もりを比較して、もっとも自分に合ったものを選びたいです。 また、保険を販売する人たち（保険会社のセールス、金融機関の窓口、保険ショップ、FP、保険代理店・・・）は、こちらの希望をはっきり表明しないと、販売手数料の高い商品を勧めてきます。 勧められるがままに加入するのではなく、見積もりを比較して、ご自分にとってベストな商品を選んでください。 保険ショップをお勧めするのは、取り扱える商品数の多さゆえ 全国チェーンの保険ショップをお勧めする理由は、単純明快です。 お勧めできるすべての医療保険を、一つの店舗で取り扱っています。 お近くの店舗に行けば、お勧めの医療保険の見積もりを、一気に比較できます。 保険ショップと一口に言っても、チェーンによって、取り扱うことのできる保険会社数は異なります。 でも、このサイトでお勧めしている医療保険を、すべてのチェーンが取り扱っています。 ということは、予約して訪問すれば、見積書を一通り入手できます。 保険ショップ以外では、こうはいきません。 お近くの全国チェーンの保険ショップをご存知でしょうか。 下をクリック（タップ）すると、主な全国チェーンの保険ショップを検索し、予約の申し込みもできます。 約30秒でできます。 もちろん無料です。
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